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一文看清保費融資好處、例子、申請流程、門檻、風險、中伏位

【保費融資2022年最新】 保費融資好處、例子、申請流程、門檻、風險、中伏位 | 5分鐘理解

Premium Financing中文為保費融資或保單融資,在2022年香港銀行利息開始進入加息週期,各大銀行及保險公司包括友邦AIA、富衛FWD、宏利 Manulife、中銀人壽BOC Life、太平人壽等的保費融資保單門檻、利率各有千秋,為面對2022年加息週期作打算。所以我們整合了以下文章,為讀者在2022年保費融資市場下提供更加多的資訊,包括保費融資(Premium Financing) 好處例子申請流程門檻風險中伏位,大家只需簡短的5分鐘時間,就能全面理解保費融資的所有運作。

保費融資簡介及原理 Introduction to Premium Financing

保費融資 (Premium Financing)意思是投資者向保險公司申請一份保單,然後將其保單向銀行作抵押 (Mortgage),其保單便成為抵押品(Collateral)。由於購買保單需要交保費(Premium),而投資者已將保單抵押給銀行,所以投資者只需支付保費的「首期」(Down Payment) 即可購買整份保單,銀行將會融資期餘的尾數。保費融資的性質與買樓擁有共同概念;相異之處是,投資者只需支付向銀行融資的利息(Interest-Only)不需償還本金 (還息不還本)。本金是在退回保單 (Policy Surrender)並套取現金價值時一併支付的給予銀行。

保費融資好處 Benefit of Premium Financing

保費融資 (Premium Financing)好處是一個低風險高回報 (Low Risk High Return)儲蓄投資計劃,藉著保單的穩健及保證的紅利 (Dividend)派發、銀行的低息融資利率 (Low Interest Rate),製造資金槓桿 (Leverage),倍化回報。相比購買傳統儲蓄保單較高回報,購買基金股票較低風險。而且,保費融資的操作可以給予客人選擇投資年期,例如,十年、二十年、終身或傳承給下一代。之外,客人亦可以將保費融資作年金 (Annuity)般的方式,每年拿取一定數量的現金作使用。所以保費融資適合作將來退休作儲備、子女教育金或常備儲存計劃。

保費融資額外好處為方便管理免收稅項 (Tax Free)。由於保費融資無須要處理任何經紀佣金、管理成本及律師費等,而且所有從保費融資所有的得益都是免收稅項,相比買樓作投資之用,保費融資不用繳交租金收入的稅項及無懼政府辣招、印花稅等影響。

保費融資例子 Premium Financing Example

保費融資(Premium Financing)可以以3個方法去申請現金物業已存在的保單。以最簡單的現金方式申請保費融資為例。

方式一:投資者以200萬現金申請保費融資

本金 (Down Payment):200萬
銀行融資金額 (Loan Amount):514萬 (融資比率:357%)
保單的保額 (Total Policy Premium):714萬

由於保單所帶來的利息會於5年後開始發放,而在頭5年期間投資者需支付銀行融資利息。

投資者每年需支付利息
融資利息 (Loan Interest Rate):1.5% (節錄於2022年1月)
融資金額 (Loan Amount):514萬

每年支付融資利息(Annual Interest Payment): $5,140,000 x 1.5% = $77,100
5年共支付融資利息:$77,100 x 5 = $385,500

在第6年,保單的利潤開始發放
保單利潤利息 (Dividend Interest Rate):5% (節錄於2022年1月)
保單的保額 (Total Policy Premium):714萬
每年保單利潤 (Annual Dividend):$357,000

共後每年保單帶來的利潤:7,140,000 x 5% = $357,000
每年淨利潤 (Net Profit) = 每年保單利潤 (Annual Dividend) – 每年融資利息 (Annual Interest Payment)
= $357,000 – $77,100
= $279,900 / 年

方式二:投資者以200萬現金 (留5年的融資利息支出)申請保費融資

是方式一的改良版本。但由於計算過程比較複雜,未能在這裡盡錄。你可以到「保費融資計算機」諮詢我們的顧問了解詳情

方式三:投資者以市值800萬的物業(已供斷)作保費融資

可以不花任何現金亦可申請保費融資計劃。 但由於計算過程比較複雜,未能在這裡盡錄。你可以到「保費融資計算機」諮詢我們的顧問了解更多。

方式四:投資者以市值800萬的物業(尚餘200萬按揭)作保費融資

可以不花任何現金或甚至不用再需供樓,亦可申請保費融資計劃。 但由於計算過程比較複雜,未能在這裡盡錄。 你可以到「保費融資計算機」諮詢我們的顧問了解更多。

方式五:投資者以已存在的保單作保費融資

可以不花任何現金亦可申請保費融資計劃。 但由於計算過程比較複雜,未能在這裡盡錄。 你可以到「保費融資計算機」諮詢我們的顧問了解更多。

保費融資申請流程 Premium Financing Application Procedure

以以上方式一的現金版本作例子,由開始申請保費融資到成功批核歷時1-2個月,其間投資者需辦理不同的手續,以後就一勞永逸。

申請保單

向保險公司的顧問申請一份保單,保費額度會由你的顧問協助你一起計算。

向銀行申請保費融資

當成功申請保單後,便會有保單編號,然後顧問會協助你一起向銀行申請保費融資,等待銀行批核。

申請銀行戶口

向銀行申請保費融資時,銀行可能需要投資者申請一個他的銀行戶口 (與第二步同時進行)

成功批核保費融資

當銀行成功批核保費融資後,投資者的保費融資資金首期 (Down Payment)轉賬到該銀行。

銀行及保險公司收妥資金

當銀行及保險公司收妥資金後,保費融資便成功申請。

其他

*如以物業或已存在的保單作保費融資申請,這可能牽涉更多步驟,詳情請向我們的顧問查詢

保費融資風險與中伏位及解決方法 Risk and Hidden Details in Premium Financing and Solution

保費融資很回報吸引,風險亦相對的低。但在市場不斷變化,2022年你必需了解及避開保費融資的中伏位。

2022年加息將近

香港銀行跟隨美國聯儲局加息,保費融資的實際回報可能會遜色於預期。

【解決方法】 我們與超過10間銀行為長期合作夥伴,某些銀行可提供利率封頂 (Interest Rate Cap),作面臨加息時,保障你的保費融資實際回報。而且我們提供銀行轉按 (Remortgage),如當加息後,你可轉按你的保單 (Remortgage)到另一間提供利率封頂 (Interest Rate Cap)的銀行,得以確保利潤。

保單實際回報不達標

如保險公司的營業額未達預期,其保單非保證回報部分 (Non-Guarantee)可能會未達預期,導致實際保費融資回報下降。

【解決方法】 投資者應參考保險公司保單紅利實現率 (Fulfillment Ratio),是由香港保監會的GN16所制定的。而且,投資者應選擇保費融資歷史悠久的保險公司,及了解保險公司的背景,如中資或美資公司等。

不要揀選人壽成分高的保單

如選擇人壽成分高的保單作保費融資之用,其儲蓄的回報會比較少。保費融資的回報會便會較低。

【解決方法】 由於保費融資是用作穩健的高息儲蓄計劃,並不是作為人壽保障。所以用作保費融資的保單,明智之選是選擇較少甚至機乎沒有人壽保障的保單。如需投資者需要人壽保障,可以另外申請一份人壽保險 (Life Insurance)

保費貸款或會不獲銀行續期的風險

如保險公司及其保單的評級 (Credit Rating)被下調,銀行則可能有不與投資者的保單貸款續期

【解決方法】投資者可以在查看穆迪 (Moody’s)、標準普爾 (Standard & Poor’s)及惠譽 (Fitch Group)對保險公司的評級,選擇有良好信譽的保險公司及向你的顧問查詢他們推出保費融資保單的歷史

詳細風險及解決方法可到 【保費融資小心中伏2022更新】4大保費融資中伏位 內含解決方法 | 3分鐘極速了解

保費融資門檻 Minimum Requirement for Premium Financing

在2021年11月,香港有少數銀行調低保費融資門檻到30萬港元。但可能由於保費融資的行政比較繁複,該某些銀行隨之暫停保費融資的申請。所以,節錄於2022年1月,普遍銀行接受保費融資門檻為100萬港元

詳細入場門檻可到 保費融資歷史與入場門檻 (2022年最新版)