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零成本安排千萬壽險,從保費融資(萬用壽險) 窺探為何富從來都不止於三代?

零成本安排千萬壽險,從保費融資(萬用壽險) 窺探為何富從來都不止於三代?

近年萬用壽險逾來愈受瑞士私人銀行客戶的菁睞。亦迅速成為全世界資金靠岸的不二之選!萬用壽險並非全新的產品,在亞洲一直都非常受歡迎。萬用壽險與一般其他人壽保險最大區別在於其彈性,可以為不同投保人需要量身定制。但是,吸引高資產客戶目光的卻是其獨有的「投資特性」和「現金價值」。

萬用壽險是非常優質的低押品

投資角度,保險公司會定期向對投保人支付利息(當中部分利息更是保證)。在流動性角度,保險公司隨時都有能力去支付該保單的現金價值。


這兩點令銀行非常有信心,使萬用壽險成為非常優質的貸款扺押品

事實上,在銀行角度,萬用保單就好比「豬仔錢罌」,所以銀行一般願意承接保單現金價值(首日退保價值)至90%的貸款

舉例,典型50歲男士需要支付350萬美金投保一份保額為1,000萬美金的萬用壽險。 假定保單的現金價值(首日退保價值)為300萬美金,銀行提供貸款270萬美金(3m x 90%)。 客戶只需要支付80萬美金 (VS 1,000 人壽保障額)。

但一般在私人銀行,客戶能夠用在銀行的現有資產作低押,剩餘的80萬美金客人亦向銀行貸款(Lambard Loan),變相客戶在沒有支付任何保費,配置了1,000萬的萬用壽險。

三贏局面

今時今日,超過80%萬用壽險會使用保費融資。對客人有三大利益:

  1. 無需影響客戶流動性以及現有投資部位,亦能夠獲得大額人壽保障額
  2. 客戶能夠透過杠桿加大人壽保障額
  3. 客人能夠按排賺取息差 (arbitrage: 保單紅利 減去 相對低的借貸成本 )。