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保費融資小心中伏2022更新

【保費融資小心中伏2022更新】4大保費融資中伏位 內含解決方法 | 3分鐘極速了解

保費融資回報率很吸引,但小心中伏

保費融資 (Premium Financing) 2022年全港熱賣,大家可以都在不同的渠道有聽過保費融資計劃。保費融資的吸引之處是他比一般儲存保費高3倍回報,回本期亦快接近2倍。保費融資的風險相比一般購買基金或股票較低。所以他自然成為全城投資討論的焦點。然而,申請保費融資 (Premium Financing) 前,你必需了解保費融資中伏位,2022年保費融資市場亦不斷在變,小心地避開以下的保費融資中伏位。

2022年香港銀行跟隨美國加息

2022年美國聯儲局明年底前會加息3次,香港銀行隨之加息。由於保費融資的回報是賺取利差,所以回報可能未能到達預期。

【解決方法】我們有超多十間銀行 (Retail Bank 及 Private Bank)的長期合作夥伴可選客人抵押保單 (Collateral)作申請保費融資之用,某些銀行的利率收費較低,而某些可提供利率封頂(Interest Rate Cap),作保障你的保費融資實際回報。而且你亦可在申請保費融資後轉按(Remortgage),譬如當香港銀行加息後,你可轉按你的保單(Remortgage)到另一間提供利率封頂(Interest Rate Cap)的銀行,確保你的利潤。

保單實際回報預遜色於預期

由於保單的結構由保證回報(Guarantee)及非保證回報(Non-Guarantee)組成,如保險公司投資失利或業績未達預期,其保單的非保證回報部分可能會下降。

【解決方法客人應參考保險公司披露保單紅利實現率(跟據保監局所發出的GN16),參考過往共保單的紅利實現率,及了解其保險公司的背景,如中資或美資公司,以及選擇一歷史悠久的保險公司

不要選擇高人壽成分的保單

由於保單的人壽成分比例較高,其儲蓄的回報用比較少。經保費融資的槓桿後回報會有顯著的減少。

【解決方法由於保費融資的初衷為穩健的高息儲蓄計劃,並非作人壽保障之用。所以選擇人壽成分較少 (最好接近零人壽),儲蓄成分較高 (最好100%),這才是申請保費融資的明智之選。(如需人壽保障,可以分開申請一份定期人壽保險 (Term Life Insurance)

某些銀行提供的保費貸款是有年期的,有不獲續期的風險

如銀行對保單及其保險公司的評級下降,即不信任其保單及保險公司,則可能有上述情況發生。

【解決方法選擇有信譽的保險公司,向你的顧問查詢其保單及保險公司處理保費融資的歷史,如保險公司的保單是新推出作保費融資之用,則風險會較高。反之保險公司的保單作保費融資之用有一定的歷史,則較穩健。